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个人理财风险分析报告范文(精选7篇)
个人理财风险分析报告范文 第一篇
【摘要】：随着我国人均生活水平的提高，人民生活内容的丰富，投资理财慢慢进入到人们的生活之中，慢慢成为人们生活之中谈论的话题。而投资理财以前是只有一些金融专业人士才可以触及到的，现在中国的老百姓也开始涉及这方面。现在连退了休的大妈都开始对投资理财发生兴趣，关注基金理财，这可以说是中国人民思想觉悟和物质生活水平的提高。但是随着投资理财选择的繁多，人们对怎样投资理财有点手足无措。本文从个人投资理财的方式和原则方面入手，简略地谈论一下。
【关键词】：个人投资理财；方式；原则
1.个人投资理财渠道分析
现在人们的投资理财方式越来越多，所谓“当家容易，理财难”，所以选择合乎自己的理财方式很重要。而选择什么样的理财方式需要根据自己的情况来确定。下面简单介绍几种投资理财渠道。
低收益的个人投资理财
低收益的个人投资理财主要包括储蓄和债券。这两类的投资理财方式风险相对来说也比较小，其中，储蓄是广大百姓所采用的最普遍、最有信赖的投资理财方式。尽管现在老百姓生活水平已经有所提高，但是这仍然是广大百姓最值得信赖的和最有保障的理财方式。储蓄投资有安全保障，至少银行一般来讲不容易倒闭，即使要倒闭，国家也会尽力不让其倒闭的，有国家作后台；但是储蓄的利息太低，并且在到期日还要扣利息税，这就使回报很少，同时其利率不会随国家通货膨胀的变化而改变，在经济学中，储蓄实际利率等于储蓄名义利率减去国家通货膨胀率，当一国发生通货膨胀，通货膨胀率大于储蓄利率时，百姓从银行拿出的钱实际上更少了，因为它还没有在存进银行时的钱买东西买的多。
债券可以分为三种，有国债，企业债和金融债，其中，个人投资者可以从事的债券只有国债和企业债两种。国债，从字面上就可以理解到是国家以国家信誉作担保来向广大群众募集资金的一种债券，由于有国家作担保，国债的安全性很高，并且收益也要比储蓄的收益要大，不收取利息税。企业债券的利息收益比较高，但是要承担一定的信用风险，另外，还要缴纳一定的利息税[1]。
高收益的投资理财
高收益的投资理财方式可以大致分为三类：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理财的风险较高，需要从业人员拥有一定的专业知识与经验，否则会损失严重。一般基金、信托理财是由专业人员进行集中操作，通过一定的组合投资使收益最大化的同时降低投资风险，因此其收益也是不稳定的。而股票相对于基金、信托而言风险更高，是一种高风险投资，但是也伴随着高收益。对股票投资得当，盈利会相当丰富；但是投资不好则有损失的风险，甚至血本无归。股票投资对普通百姓来说如果没有一定的知识与技巧是相当危险的。股票投资需要对社会上的事件有很强的洞察力。但是对于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，对于收藏人员还有一定的要求，即收藏人员需要具备一定这方面的知识，可以善于去发现和辨别具有收藏价值的东西，但是一旦发现，收藏的收益性是非常高的，少则几倍的收益，多则上万倍的收益。同时收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
低成本的投资理财渠道
低成本的投资理财渠道具体包括保险和彩票两类。保险对现在来说是一种消费，但是赢来的却是未来的一种保障；是将现在的钱拿到将来来用。买一份保险是对家人的关心，也是家人的一份保障。而彩票就其性质来说，彩票带有一定的娱乐性，它成本小，趣味性强。彩票的中奖是带有偶然性的，因为它中奖的几率几乎为零，但是它一旦中奖就可以令人在一夜之间暴富。所以对待彩票，广大群众应该带着娱乐的心态去参与。
2.个人投资理财一般性原则探究
了解了投资理财的方式，下面我们对个人投资理财一般性原则进行简略谈论一下。
要具备投资的时间价值和机会成本意识
货币具有一定的时间价值和机会成本。由于货币的时间价值造就了货币的资本化，而资本是对货币预期的价值进行贴现，贴现的意思是把暂时不用的钱在将来某个时间里让给他人，从而得到一定的报酬；从机会成本的角度来理解，贴现是资金用于某一用途而没有用于其他用途，选择一种投资方式而放弃其他投资方式所带来的收益机会而应该被给予的报酬。作为投资者需要具备投资的时间价值和机会成本意识。
充分认识到投资不等于投机
个人进行投资需要充分认识到投资不等于投机。投资是个人通过购买资产，较长时间的占有资产从而达到资产增值的目的的行为。而投机则是短期内对资产的波动进行观察，通过迅速地买进和卖出来赢取价位差的一种行为。但是严格来讲投资与投机之间并没有严格的界限，并且这个界限也是很难确定的，因此市场上投资与投机总是并存的。当某资产的未来收益是可以大概地确定时，这就可以称之为投资。但是无论是投资者还是投机者都需要有一颗沉稳冷静的心，对投资资产进行调整，避免大的损失。
正确把握经济繁荣期的投资策略
投资需要对宏观经济的特点有一定的了解。在经济繁荣时期，市场上货物供不应求，生产的增加不能满足需求的增加，生产持续增加，生产要素也在急剧增长，成本和商品价格也会有所上升。随着经济的增长，国家为防止通货膨胀，会采取一定的宏观政策，比如提高贷款利率，紧缩银根，降低银行贷款额，限制企业的发展，致使整个经济发展速度放缓。在这时投资房地产等实物投资就可以使自己的资产保值甚至增值[2]。
3.结语
总而言之，投资理财需要自己根据自己的具体情况来找到适合自己的投资理财之路，了解一些投资方式与具备一定的投资时间价值和机会成本意识，充分认识到投资不等于投机，经济繁荣时，适当减持存款、股票、债券，增加房地产等实物投资等的投资原则。但是一旦找到一定的投资理财之路，你将受益一生。
参考文献：
[1]肖明辉.浅析个人投资理财[J].中国金融，2012（9）.
[2]崔晓宇.浅识银行结构性理财产品[J].大众理财顾问，2011（7）.
[3]柯静.略论家庭投资理财[J].时代金融，2012（11）.
个人理财风险分析报告范文 第二篇
近年来，商业银行理财业务快速发展，同时也风险显现。本文通过对海南琼海、万宁和陵水三个县市的商业银行理财业务的调查显示：个人及机构理财产品占据主导地位，非保本浮动收益产品成为主流，权益类投资比重上升明显，理财产品成揽存重要手段，资金投向规避监管，投资信息披露缺失。对此，经综合分析当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题，并提出促进商业银行理财业务规范发展的建议。
一、三县市商业银行理财业务的总体特征
（一）业务总体发展：业务规模增长较快，个人及机构理财产品占据主导地位
（二）产品期限结构：固定期理财产品为主导，开放式和期次滚动型产品日渐突出
（三）产品资金投向：流动性理财产品占比较高，权益类投资比重上升明显
（四）产品收益结构：非保本浮动收益产品为主流，保本和保证类收益产品增长较快
二、当前三县市商业银行理财业务存在的主要问题
（一）人为操纵理财资金流向季末“冲存”，虚增业绩并规避存贷比等监管指标
在同业市场竞争加剧的背景下，规模化考核指标，特别是存款考核指标仍在银行整体考核体系中占据突出的地位，加剧理财业务的异化，导致理财产品成为银行季末“冲存”的工具，主要方式包括：一是人为控制理财资金池资金流向存款；二是巧设理财产品募集期锁定存款。
（二）高净值客户认定执行标准不严格
《商业银行理财产品销售管理办法》对理财业务中的高资产净值客户做出了明确的规定。实际操作中，有些银行在销售高净值客户专属理财产品时，不对客户是否符合相关标准进行核实，只让客户签名证明已达到相关标准，将普通客户资金投向股票市场、集合资金信托计划以获取更高收益的目的，导致投资者购买的理财产品与其风险承受能力不匹配，违反有关产品销售适合性原则的规定。
（三）季末“冲存”与资金池期限错配对商业银行流动性风险管理提出严峻挑战
部分银行在季末加大高收益短期理财产品销售，利用产品募集开始日至起息日、产品到期日至清算日两个“资金沉淀期”，将客户资金计入存款科目，满足时点考核要求。当存在理财计划与投资标的期限错配时，理财计划到期兑付时就可能出现资金流动性缺口。银行管理理财资金流动性缺口的各种方法带来不同的风险：一是兑付风险。通过续发理财产品，以不同理财计划的承接确保客户资金到期兑付。后续理财计划发行失败，则带来理财产品的兑付风险。二是利率风险。以未到期的可交易资产提前变现满足流动性缺口，银行将面临利率波动带来的市场风险。三是兑付风险。通过自营业务项下的正回购交易等方式在同业市场融资先行兑付客户资金，若理财产品投资标的到期发生违约风险，将影响到银行自有资金的安全。四是声誉风险。在季末出现大额赎回时，启动“巨额赎回条款”，拒绝客户的资金赎回要求，使银行陷入声誉风险的危机。
（四）隐性的“刚性”兑付可能危及银行风险抵御能力
一是客户误将理财产品“视同”银行存款。市场上投向包含信贷类资产组合的理财产品，大多在名义上为非保本浮动收益产品，但在实际操作中，银行一直延续着按预期收益率水平刚性兑付的行业规则，一些客户也将银行发行的理财产品视同定期存款来看待。在这种情况下，银行机构实质承担了相关理财业务的全部投资风险，违背了代客理财不危及银行自身资本金安全性的中间业务性质，也使得银行自营业务和代客理财业务的风险隔离失去了实际意义。二是银行“有意”掩盖风险。在会计处理上，非保本浮动收益产品作为表外业务不计或少计资本金及风险拨备。这种实质风险承担与资本计提的错配掩盖了银行机构的风险暴露，可能危及银行机构的风险抵御能力。
（五）投资管理信息披露不到位
一是产品说明书“雾里看花”。理财产品发售的产品说明书未详细披露理财产品的资金投向及资金配置比例。特别是对于涉及信托计划及其他资产管理计划的，未披露各类计划背后对接的实际资产。二是投资标的“模糊不清”。理财投资资产配置到位后，未公布募集资金的实际资产组合配置情况。三是投资收益“暗箱操作”。理财计划到期后，仅披露客户端到期收益的实现及兑付情况，投资标的收益及银行端实现的超额收益均处于黑箱状态。
三、促进商业银行理财业务规范发展的建议
近年来，商业银行理财产品业务发展迅速。较好满足了社会大众财产性收入增加的需求。但同时，处于初期高速发展阶段的商业银行理财业务市场也存在诸多问题，亟须正本清源、加以引导，回归代客理财、资产管理、风险隔离、服务实体经济等四项本质。
（一）促进投资者和商业银行在信息掌握、风险责任、利益分配上的有效对称
一是加强信息披露，解决信息不对称问题。细化理财信息披露内容、频率和方式，建立定期理财报告制度，由社会中介审查银行理财报告并公开审计报告。二是明确双方责任，解决责任不对称问题。银行要强化“卖者有责”意识，履行好代理人责任。投资者要培养“买者自负”的良好文化，依法维护合法权益。三是完善收益分配，解决利益不对称问题。
（二）规范商业银行理财业务管理
一是切实规范资产通道，防止监管套利。商业银行要把控好通道业务总量与结构风险，确保任何时点“非标”理财资产都不超过理财产品余额的35%与总资产的4%。对达不到规范管理要求的，要比照自营贷款，进行风险加权资产计量和资本计提。二是防止异化为负债工具，产生流动性波动。对部分银行在月末、季末加大高收益短期理财产品销售计入存款科目的客户资金剔除或单独列示，防止对存贷比等流动性指标的套利。对资产池业务“非标”理财与所投资产单独管理、单独建账和单独核算，防止流动性风险后移和有意掩藏。三是以客户为中心，规范销售行为，促进理财产品转型发展。
（三）建立有效防火墙机制，切断风险传导途径
一是与自营业务风险隔离。防止违规将表内优良资产置换掉资产池中劣质资产，以保证理财产品的收益率；防止违规转移内部收益，通过其他渠道盈利填补或垫付理财收益缺口；防止违规关联交易和利益输送，防止自营账户与理财账户或者不同理财账户之间不当交易。二是与交易对手风险隔离。三是与合作机构风险隔离。
（四）引导理财资金投放到实体经济、综合效益较优领域
一是推动形成合理的社会融资成本机制。发挥理财价格对金融资源配置的基础性作用，提高理财资金使用效率，推动银行商业回报与客户收益、企业成本合理均衡。二是理财资金投向要符合产业政策导向。商业银行要恪守服务实体经济本质，加强理财资金流向管控，严控理财资金投向高风险领域或限制性行业，主动与国家宏观调控和审慎监管政策保持一致。
个人理财风险分析报告范文 第三篇
(一)对认购协议法律结构的确认
本文已阐述个人理财实际上为委托业务，投资者与银行之间应为委托与被委托关系。在协议中应明确写明委托字样，以确认双方的`法律关系，以便解决法院在直面因这种协议而引发的法律纠纷时的两难境地，另外还可以认定当银行破产时，理财产品认购人的权利及银行接受客户的资金后这些资金的归属权问题。
(二)信息不对称的法律约束
(三)对银行免责的抗辩
首先从认购协议的条款来看，应认定为格式条款。它是银行为了重复使用而预先拟定好的。格式条款简化了订立合同的过程，但由于双方当事人没有共同参与条款的拟定，容易造成权利的不公平。《合同法》规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”银行在认购协议中的免责应基于已采取合理的方式提请投资者注意免除或限制银行责任的条款。而上述银行个人理财业务中的迷局已充分显示银行只强调收益，根本不提及风险，更没有对免责条款予以说明。比照《保险法》：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”应认定认购协议中银行免责条款也无效。
其次，按民法理论，只有自由缔结的契约，法律才承认其效力。故而对“信息的弱者”的保护就与合意的瑕疵理论联系在一起。合意的瑕疵理论强调信息优势的说明义务。若在缔结法律行为时，一方当事人就影响对方当事人的缔结意思的重要事项负有说明义务却保持沉默，此种沉默构成欺诈。银行在宣传销售时，对产品风险、预期收益率的测算数据、测算方式及其主要依据未作说明，投资人可以银行构成“欺诈”抗辩银行的免责主张。
再次，从另一层法律关系看，在委托理财的合同中存在着一些随附义务。这些随附义务是基于诚实信用原则所产生的法定义务，即合同没有约定，银行作为受托人应该给予诚实信用原则履行勤勉义务，及时定期向投资者报告资金运作情况，否则投资者可以侵害其知情权为南追究银行的责任。
摘要：个人理财产品名目繁多，但其中许多迷局，主要表现为：法律结构模糊、信息不对称、合约中的的银行免责等。对于理财产品中的迷局可以通过确认认购协议的法律结构、对信息不对称的法律约束以及对银行免责的抗辩予以揭破。
关键词：银行；个人理财；信息不对称；免责
个人理财风险分析报告范文 第四篇
电子银行和电子货币业务的不断发展有助于提高银行业和支付系统的效率，也有助于国内外零售业务的成本下降。但电子货币和一些电子银行业务的发展和运用尚处于早期，考虑到电子银行和电子货币在将来的技术和市场发展中的不确定性，监管当局必须避免制定阻碍有益创新和实验的政策。同时，巴塞尔委员会认为，电子银行和电子货币业务为银行带来的收益与风险并存，因此风险与收益必须进行平衡。
一、电子银行业务的风险分析
随着电子银行和电子货币业务的不断发展，银行与其客户之间的跨境业务就会增加。此类业务关系会给银行和监管当局带来了各种不同的问题和风险。根据对风险的识别和分析，管理办法有3个主要步骤，即：评估风险，落实控制风险的措施和监控风险。在目前这个阶段，似乎操作风险、声誉风险、和法律风险，可能是大多数电子银行和电子货币业务中最重要的风险类别。
1、操作风险。
操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于电子银行客户的疏忽大意，也可能来自电子银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。
2、声誉风险。
3、法律风险。
法律风险源自违反或违背相关法律、法令、条例或约定的习惯做法，或对一笔交易各方的法律义务和权利模糊不清。从事电子银行和电子货币业务的银行，可能面临来自客户信息披露和隐私保护方面的法律风险。随着电子商务的不断发展，银行希望开展电子身份认证业务，例如通过使用数字证书。身份认证可能使一家银行面临法律风险。如果银行参加新的身份认证系统，但权利和义务在合同协议中没有明确规定，那么银行就可能蒙受法律风险。
4、其它风险。
传统的银行风险，诸如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，也可以产生于电子银行和电子货币业务，但是它们的实际影响力对于银行和监管当局来说，可能与操作、声誉和法律风险大不相同。
二、建立可操作的'风险防范体系
技术创新的日新月异，可能改变银行在电子货币和电子银行中所面临的风险的性质和范围。监管人员希望银行制定一些管理办法，来对付目前存在的风险，同时对新出现的风险也有相应对策。风险管理办法应包括3个基本要素，即：评估风险，控制风险和监控风险，只有这样才能达到银行和监管当局心中预期的目标。
1、安全政策和措施。
安全是系统、应用和内部控制的统一，其作用是保证数据和操作过程的完整性、真实性和保密性。安全的保障取决于银行制定和落实合适的安全政策和安全措施，也取决于银行与外部各方的交流是否安全顺畅。安全政策和措施，可以限制内部和外部的对电子银行和电子货币系统攻击的风险，也可以限制因安全违规而引发的声誉风险。
安全措施是硬件、软件工具和人员管理的统一，这样才能保证系统和操作的安全。这些措施包括很多，例如：密码技术、口令、防火墙、病毒控制和雇员遴选。密码技术是将文本数据转换成密码以防非授权的阅读。口令、口令串、个人身份识别数字、硬件标志和生物测量学都是用来控制进入和识别用户的技术。
个人理财风险分析报告范文 第五篇
【摘要】中国加入WTO后，金融领域的限制逐步放开，同业间竞争加剧，银行传统业务利润空间不断萎缩，市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下，个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠，成为银行零售业务发展的战略重点。目前，该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来，但是由于政策限制，专业人才匮乏，微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善，以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后，使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求，才能真正成为市场的赢家。
【关键词】理财个性化 专业人才
一、银行个人理财业务在中国的发展
二、银行发展个人理财业务的原因
1、市场潜力巨大，有待发掘。社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77%的被调查对象对理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见，个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看，随着经济的发展，中国的高收入阶层崛起，财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%，与此同时，城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势，户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式，即:将储蓄产品进行功能扩展，将存贷款进行产品组合，通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议，并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心，提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务，银行才能稳定现有优质客户，挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展，将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干，抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。
2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看，商业银行发展到一定阶段，银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代，80、90年代发展趋向成熟。据统计，在西方国家，个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来，随着利率的逐步放开，银行的存贷差利润不断缩水。另外，随着银行业的不断变革，特别是国有银行通过改革从计划走向市场，从垄断走向竞争，再到现在要对国有银行进行股份制改造，一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则，悉数使出浑身解数来拉存款，竞争导致负债业务的营运成本大量提高，耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈，直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业，风险加大的同时信贷利率却不断偏低，显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下，积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。
3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO，国内银行改革步伐加快，银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入，竞争手段的迅速更新，会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下，作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新，向客户提供收益率高、风险小的产品，使民众切实感到有利可图。只有这样，才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外，个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流，促进了金融创新。反过来，金融产品和服务的`不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。
三、个人理财业务中存在的问题
1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财，如在美国，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了银行进行操作，也能获得理想的回报。而在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分业，即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场，由专门金融机构经营。因此，除了存贷业务外，银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品，实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具，包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品，如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道，实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免，如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显，大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道，客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说，国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展，使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。
2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰，这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务，又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务，还必须具备丰富的专业经验和人生经历，这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手，可能对股票债券运作非常陌生，对期货常识知之甚少，更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外，目前国内没有成熟的理财规划师培训体系，也没有完善的资格认证制度，理财规划培训比较混乱，导致理财规划行业鱼龙混杂，理财规划师水平亦参差不齐，此类人才奇缺。
个人理财风险分析报告范文 第六篇
一、风险状况
（一）不良贷款余额情况
截止20xx年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为。
纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。考虑一年来清收57万元（207-150）因素，实际上我行不良贷款还在增长。致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。因此说，我行目前贷款风险还在加大。
（二）欠息情况
截止3月底，我行2008年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额万元，占新发贷款。
（三）贷款向下迁徙情况
1-3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金额5344万元；向下迁徙存量为216笔、金额630万元。其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。可以看出，1-3月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。横向比较，我行新发贷款不良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。
（四）到期贷款收回率
1季度我行到期贷款648笔，金额2770万元，收回634笔，金额2725万元，未收回14笔，45万元，综合收回度。低于全市平均水平。
（五）贷款集中度
截止20xx年3月底，我行最大5户贷款890万元，占我行实收资本的xx%。风险集中底很低。
（六）担保情况分析
截止20xx年3月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款81万元，占经不到；保证贷款15068万元，占比82%；抵押贷款万元，占比约，62万元，占比不到。
从担保方式上看，我行贷款的风险敞口很大，达99%以上，风险控制难度较大。
二、形成的原因分析
1、没有树立科学发展观和可持续发展意识，缺乏责任感。没有贯彻落实上级行关于要把“三农”信贷业务做成精品、做成效益增长点的要求。存在短期行为和侥幸心理，对产生风险的可能性估计不足，版面理解营销政策，把风险防范和贷款营销对立起来，一强调营销就放松风险防控，一强调风险防控，就不消极营销，又走到过去那种一收就死，一放就乱的老路上来；
2、没有把好准入关，走过去粗放经营的老路。维任务观，降低客户准入条件，对明显不符合主体资格的客户，担保人担保意愿存在问题的客户开展授信，另一方面，调查不深入不细致，甚至有的根本没有到客户家里去或经营场所去，对客户的基本情况和风险状况一无所知。对外出多时，突然回乡的客户，也不深入分析，就仓促授信，客户贷款后迅速离乡，导致贷后管理无法有效开展；
3、重放轻管，贷后管理不到位。表现为，不检查、不了解、不沟通、不催收、不管理、不提示等。对客户生产经营发生什么变化一无所知，客户也不知何时还息、何时还本。贷后管理不主动、不深入，有的过分依赖原经放人员，对接手的贷款知而不全，管而不力。另一方面，对检查发现的问题不预警，不采取有效的风险处臵措施，贷后管理档案也不及时移交县行信贷档案库等等；
4、前后任管理不衔接。少数综合客户经理存在新官不理旧帐的潜意识，过度依赖前手管理贷款，对前手发放贷款需要循环的附加担保条件，增加其他客户还款的疑虑。；
5、多人贷款一户使用，积聚经营风险。存在三种情况，一是客户本身在申请贷款时隐瞒真相，贷款发放后集中使用；二是内部人员授意、默许客户多人承贷一人使用。三是采取公司+农户或合作社+农户等模式运营时，贷款发放，农户或社员资金被公司或合作社占用。无论哪一种情况，都造成风险集聚和放大；
=6、客户经营问题、市场问题或客户转借贷款等等。
三、对策
1、开展法律、制度教育，强化从业人员的规范意识；
2、逐个解剖个案，分析形成不良的原因，增强从业人员防范能力；
3、强化从业人员的管户责、经营责任和自我约束意识；
4、严把准入关，加大贷前处罚力度。凡在审查、审批发现存在弄虚作假、误导决策的情况，必须按相应制度给予处罚；
5、实行“四包一挂”，增加包赔条款；
6、加大贷后力度，包括定期检查、帐户监管、客户回访、催收管理、押品管理、档案管理等，均应不折不扣的执行。
7、加大对违规行为的处罚力度，不姑息迁就。
8、加大对资产质量的考核力度，按每向下迁徙一笔贷款扣3-5分进行考核。
9、接受单证抵押、商品房抵押，以强化客户的自我约束力。
10、深入开展贷前调查，防止多人承贷一人使用。特别是公司+农户或合作社国+农户，更要放防控的重点。
11、对风险水平增加的机构，采取暂停贷款发放措施，并限期纠正。对不不良贷款达到一定比例的，启动问责机制。
12、提前谋划，预案清收。对即将到期贷款，务必提前1个月催收，对不能还款的，提前制度好应急预案，预案包括向担保人主张债权、向介绍人催收、向当地乡村施加压力、依法诉讼、先还款后循环等等。
个人理财风险分析报告范文 第七篇
一、中国工商银行大理分行个人理财产品类型分析
中国工商银行是国内较早开展个人理财业务的一家国有商业银行。1998年，中国工商银行大理分行进行个人金融理财业务试点，并逐步发展形成“理财金账户”品牌，理财产品规模不断扩大，理财产品种不断增多。目前，工商银行大理分行的主要产品包括保本浮动收益型和非保本浮动收益型理财产品，如：“汇财通”、“珠联币合”、“稳得利”、“灵通快线”和“步步为赢”等。“汇财通”属于个人外汇理财产品，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体，其投资期限比较短，理财币种以美元为主，预期年收益率为5%。“珠联币合”理财产品是的境内外市场结合投资型理财产品，个人可用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。“稳得利”是以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人发行，到期支付本金和收益的低风险理财产品。工行还自行开发设计创新型理财产品——“灵通快线”以满足投资者现金管理需求。继“灵通快线”系列理财产品之后又推出“步步为赢”这一款收益递增、灵活期限、自主管理的创新型理财产品。“东方之珠”属于QDII产品，其预期最高年化收益率，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元，以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。
二、中国工商银行大理分行主要个人理财产品发展趋势
工行发行的人民币理财产品数量众多，以下按照2009—2011年到期的理财产品数量和40%的抽样比率，根据随机数表共随机抽取638个样本，其中2011年到期的样本473个，2010年到期的样本93个，2009年到期的样本72个。从对样本的分析情况来看，短期产品的平均预期收益率在逐年增加。因此，银行的发行比重也在增加。随着期限越长，平均预期收益率的增长水平逐渐下降。银行理财产品超短期化特征明显，超短期产品的预期收益有所上升，产品到期收益达标率有所下降。近三年来，工行大理分行发行3个月内的理财产品所占比重持续升高的同时预期收益持续上升，由2009年的上升到2011年的。然而，理财产品的到期收益达标率却在逐年下降。各种期限类型的理财产品收益达标率都呈下降趋势，其中4-6个月理财产品的收益达标率下降最多。近3年来，债券类和混合型理财产品占比有所上升，信贷类和其他理财产品所占比重下降。2011年到期的理财产品债券类和混合类共占，票据类、打新股和类基金的发行量几乎为零。2009年到期的理财产品中，债券类、信贷类和混合型产品的达标率相对较高，但与2009年相比，各类理财产品的收益达标率普遍下降。
三、工商银行大理分行个人理财业务存在问题分析
第一，个人理财业务单一，同质化现象严重近年来，大理分行虽然越来越注重针对不同类型客户的投资需求推陈出新。但国内银行的个人理财业务总体来说仍停留在初级阶段。截止2014年一季度末工行已累计发行理财产品5859款，虽数量众多，但产品同质化现象严重。期限不超过3个月的超短期产品、债券类和混合类产品占发行总量的七成以上，非保本浮动收益类产品占到总发行量的。对大理分行来说，结构性理财、信托、票据等成本、风险相对较高的理财业务占比较高，而基金、保险、券商理财等业务收入较高的产品占比不足。这种情况导致了客户的高流动性，银行只能靠提高收益率来吸引客户，一旦遇到类似国际金融危机冲击时，理财产品容易产生巨大的亏损，进而带来系统性风险。
第三，销售中过分强调收益，风险提示不够投资和风险相对，投资理财产品可能面临市场风险、信用风险、流动性风险、信息传递及不可抗力等风险，而商业银行理财产品业务仍是粗放型发展，在实际业务开展过程中以销售业绩论成败。近年来，大理地区银行间的竞争日益激烈，市场监管和法律规范滞后导致行业无序竞争、我国金融市场不发达和个人信用体系的缺失使得客户适合度评估流于形式，给银行理财业务的稳健发展带来较大风险隐患。第四，银行缺乏复合型专业理财人员理财服务是一项综合金融服务，对相关服务人员的专业素质要求非常高。但是，目前工商银行大理分行的专业理财师数量尚未达到业务发展的要求，目前银行的理财队伍仍主要从前台柜员中选拔产生，显然难以应付综合理财服务的要求。高素质专业团队的缺乏制约着工商银行大理分行为客户提供全面的个性化金融理财服务。
第五，发展受地区市场经济环境制约个人理财业务也受制于地区的市场经济环境。大理地区的个人理财业务出现“发展理财产品为虚，固化储蓄为实”带来的过度价格竞争，加大投资风险。2010年下半年到2013年CPI高位运行，人民银行采取紧缩货币政策，同时银监会引入“存贷比”指标控制银行业风险，直接影响了贷款业务，加大商业银行存款压力，商业银行之间打起竞争存款战争。而发行理财产品是商业银行争取客户，固化储蓄的最有效手段之一，导致银行加大理财产品发行规模，以牺牲理财产品自身收益稳定客户和固化储蓄，使得投资者信用、流动性等风险加大。理财产品本身特性丢失，影响银行理财产品长期发展。
四、中国工商银行大理分行个人理财业务发展策略
第一，加大理财产品的开发与创新根据工商银行大理分行理财产品的定位，建立科学、先进的个人理财产品研发体系。如可在总行、分行、支行分别组建高素质的专职产品研发和测试队伍，加快新产品开发速度；建立理财产品淘汰退出机制，及时将没有效益的老产品果断地淘汰出局；注重对个人理财产品的包装和宣传，提高产品的社会认知度；加强与基金、保险等其他金融机构的合作，共同推动金融业健康持续的发展。第二，建造高效营销体系利用大理州州地区经济平稳较快增长、城乡居民收入提高、企业和居民理财需求增长的时机改变目前落后的营销体系。从营销策略层面，在做好客户细分的基础上运用4PS理论实施产品组合策略；开展多种形式的宣传促销活动，大力拓展电子银行渠道。从风险控制层面，注意从客户适合度风险、信息传递风险和操作风险上加强风险控制措施，使得个人理财业务发展避免不必要的损失。第三，加强风险管理，重视持续发展严格遵守关于理财风险的相关规定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在营销过程中全面客观介绍理财产品收益水平及风险状况，并及时披露理财资金的管理及运作情况、投资组合及风险收益变化等重大信息；积极推进理财业务向综合性金融服务转变，确保理财业务的发展与自身的管理、投资、风险控制水平相适应；应对客户进行理财观念推广，引导客户学习健康理财方法。第四，大力培养核心理财人才一方面，建立全面的理财从业人员培训体系。通过培养高素质的专业人才改革劳动用工制度；建立市场化的用人机制，营造公平竞争的用人环境，优化人力资源配置。
另一方面，建立培训考核机制。实施以员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向的教育培训方式，狠抓产品功能培训，提升营销业务技能。第五，提升竞争实力，促进市场健康发展银行理财产品的竞争中自发形成的银行间的磨合、测算、风险评估机制，为利率市场化提供了一定程度上的准备。在理财产品开发中应依靠产品创新和市场细分而非通过扭曲价格占领市场，使利率真正反映资金成本，提高金融资源配置效率和政策调控效果；从银行内部采取有效措施对风险进行主动管理。逐步提高风险承受能力和风险管理水平，从根本上防范和化解个人理财业务风险，比如：设立独立的第三方机构对商业银行理财进行评价，设立维护理财产品的市场化定价机制，引导我国的商业银行个人理财市场长期、健康、稳固发展，改善金融市场，促进经济健康发展
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